Лекции для 2 курса Основы финансовой грамотности

 Основы финансовой грамотности, Фрицлер, А.В.

https://urait.ru/viewer/osnovy-finansovoy-gramotnosti-531714#page/14

Тема 3. Долги и кредиты: возможности и риски   стр. 25-44

1.     Эволюция кредитных отношений.

2.      Сущность и виды кредитов.

3.      Банковский кредит.

4.       Займы. стр. 39

5.       Долговая нагрузка физического лица. Стр.44

“Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники.”

                                                                                                                                   Бенджамин Франклин

Введение в курс

Будьте осторожны с кредитами!
Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.

Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.

Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР- персональный кредитный рейтинг). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 1 до 999 баллов. Заявления заемщиков с ПКР от 750 баллов одобряются в 71% случаев, а до 300 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).

Вопрос 1.

Кредит- от лат. (долг или ссуда, верую, доверяю) – сделка (договор) между физическими и юридическими лицами о займе или ссуде. Объекты- денежные средства (иногда имущество). Субъекты:

Кредиторы – юр. и физ. лица, предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

 Заемщики – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование обязанная их возвратить в определенный срок.

Вопрос 2.

Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность. Табл. 2.1

Классификация форм кредита: Банковская – предоставляется банками в виде денежных ссуд. Коммерческая – предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Государственная – один из участников государство, может выступать как в роли заемщика или кредитора, так и гаранта.

Международная – совокупность кредитных отношений, участники международные финансовые институты, правительства государств. Гражданская – ростовщический (нет лицензии и высокие %) дружеский характер (долговые расписки). Производственная – на предпринимательские цели. Потребительская – цель потребления, а не создания новой стоимости. Виды кредита СМ. таблица 2.2

Вопрос 3.

Овердрафт-один из кредитных продуктов банка, связанный с использованием дебетовых зарплатных карт. Это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Если клиент имеет дебетовую карту, то он может автоматически ее подключить.

Преимущества:

- доступные средства без оформления кредита

- автоматическое погашение задолженности

- отсутствие платы или небольшая комиссия

Недостатки:

- непреднамеренный уход в отрицательный баланс

- ограниченный размер кредитных средств

- отсутствие льготного периода без взимания платы

Кредитная карта- лимит средств определяется коммерческим банком в зависимости от платежеспособности клиента.

Преимущества:

- заменяет банковский кредит неотложными нуждами

- погашение через банкомат и безналичную форму

- льготный период (45-60 дней) без %.

Самые выгодные кредитные карты на январь 22 года см. таблицу на стр. 35.

Чаще всего банковские кредиты предоставлены в виде потребительского, ипотечного кредитов и автокредитом. Кроме того различают целевой, нецелевой кредит, под залог имущества и без залога и поручителей.

Требования к будущему заемщику:

1.                 Возраст от 18, иногда от 21  до 60-65 лет.

2.                 Стаж работы- от 3 до 6 месяцев на текущее место работы.

3.                 Российское гражданство обязательно, но есть и исключения.

Документы: паспорт, документ, подтверждающий доход, иные (копия трудовой, паспорт транспорта, свидетельство о регистрации имущества)  в некоторых случаях.  Таблицу условия предоставления кредита на любые цели Сбербанка на 23 марта 2023г. на стр. 36

Условия предоставления кредита:

1.           Срок (зависит от вида кредита), ставка, комиссия.

2.    Обеспечение кредита- залог, гарантия (поручительство третьего лица). страхование от рисков, (которые банк частично перекладывает на страховую компанию).

      Риски кредитования:

1.                 Риск наступления полного дефолта- потеря трудоспособности, потеря заработка, финансовые изменения, при которых траты выше чем выплат по кредиту.

2.   Валютный риск- зависимость от курсов валют, можно выиграть или проиграть.

3.       Процентный риск – при изменении процентных ставок можно применить рефинсирование ( перекладывание долга в более дешевый кредит).

4.      Системный риск – когда все виды рисков объединились против заемщика.

 

 Вопрос 4.

Микрофинансовые организации (МФО) – выдача денежных займов в малых размерах тем людям (пенсионеры, студенты, временно безработные лица), которые по разным причинам не могут получить их в банке или других финансово-кредитных институтах. ФЗ- 151, от 02 июля 2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»  Все МФО разделяют на микро кредитные и микрофинансовые. СМ. Таблица 2.6

Коллекторские агентства- ФЗ- 230 от 03 июля 2016г. – деятельность организаций по взысканию долгов перешла под контроль Службы судебных приставов.

Кредитные кооперативы (КПК) – добровольное объединение физ. (мин. 15) и юр. лиц (мин. 5), некоммерческая организация, кредиты только пайщикам (учредителям), сбережения от разных участников, информация на сайте Банка России. ФЗ-190 от 18 июля 2009г. «О кредитной операции»

Ломбарды- коммерческая организация, выдает краткосрочные ссуды физ. лицам под залог предоставляемого им имущества, услугу по хранению имущества. ФЗ -196 от 19 июля 2007г. «О ломбардах».