Лекция по теме 4.7 Финансовые институты - 1 лекция

Финансовые институты и банковская система стр. 131-147 

                                                              Банк - это заведение, в котором принято заводить деньги.

Борис Кригер.

1. Понятие финансовый институт

2. Банк России

3. Банковская система и кредитные организации

4. Вклады и кредиты. Стр. 142-144

5. Индикаторы денежного рынка. Стр. 144-146

 

Финансовый институт – это финансовый посредник между кредиторами и заемщиками или между инвесторами и сберегателями (пенсионными фондами, страховыми компаниями и др.).

Основное назначение финансового института:

- сбережения финансовых ресурсов,

- трансформация финансовых активов;

- формирование инвестиционного климата;

- поддержание ликвидности;

- защита и перераспределение финансовых рисков;

- организация валютных операций;

- развитие финансового рынка;

- противодействие легализации (отмывание денег), полученных преступными путем и финансированием терроризма.

 

2. Ключевое место среди финансовых институтов занимает мегарегулятор финансового рынка -банк России. Он отвечает за надзор, регулирование и развитие банковской системы, страхового сектора, коллективных инвестиций и пенсионных накоплений, рынка ц/б, микрофинансирования, деятельность рейтинговых агентств, бирж, депозитариев и тд.

Согласно Конституции РФ ст.75 Банк России наделен особым правом полномочия эмиссии денег. Особой функцией является защита и обеспечение устойчивости рубля. Председателем банка назначает Гос. дума РФ по представлению Президента РФ. Статус, цели, функции и полномочия Банка России определяются ФЗ «О Центральном банке РФ».

Финансовая стабильность-устойчивость к различным потрясениям (кризисам, шокам) эффективное и бесперебойное функционирование всей системы. Выделяют внутренние (пузыри или перегрев, утрата устойчивости отдельных рынков) и внешние риски (санкции, глоб. эк. кризисы, торговые войны и тд).

3. Банковская система включает в себя: ЦБ, кредитные организации, представительства иностранных банков.

Кредитные организации – юр. лицо, благодаря лицензии Банка России имеет право проводить банковские операции и сделки с целью получения прибыли.

На 1 января 2023г. За ЦБ закреплено 28 представительство и 30 иностранных граждан, в них работающих.

Для защиты интересов вкладчиков действует система страховых вкладов (ССВ), в случае возникновения у банка проблем и отзыва лицензии получаете страховую выплату по своим вкладам до 1,4 млн.рублей у одного банка. Если эскроу-счет (ипотека или выкуп недвижимости) то до 10 млн. руб. Обеспеченьем работы ССВ является Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Санация банка-финансовое оздоровление, предупреждение банкротства. Для заемщиков и вкладчиков – хорошо, для владельцев банка- потеря право собственности и денег.

4. Банковский вклад или депозит- денежная сумма, переданная вкладчиком в банк на определенный срок с целью хранения и получения дохода. Особенности: доход в виде процента, возврат суммы по первому требованию, страхование вклада.

Как правильно говорить вклад или депозит?

Вклад- принимаются только деньги, депозит- цб, драг металлы в физ . и на обезличенных счетах, деньги.   

Банковский кредит- услуга, при которой банк кредитор предоставляет деньги заемщику, на условиях возвратности, срочности и выплаты процентов.

МФО -микрофинансовые организации – быстрые займы, не требующие большого числа документов под высокие проценты ( по закону не более 130 %).

Банк России ограничивает максимальный размер процентных ставок не более 0,8 % в день.

 

Лекция по теме 4.6 Фирмы в экономике

Фирмы в экономике - стр. 159-175

Мне кажется, что наиболее совершенно то, что

достигает своих целей с наименьшими издержками.

Шарль Луи де Монтескь

1.        Показатели деятельности предприятия

2.        Экономические и бухгалтерские издержки и прибыль

3.        Налоги современного предприятия.

4.        Менеджмент и маркетинг.

 

1.       Показатели производительности предприятия это количественные и качественные характеристики функционирования и развития производства.

Основные показатели отражающие эффект от деятельности фирмы:

Выручка- сумма денег, которую фирма получает от продажи товаров и услуг. С помощью выручки можно проанализировать каков спрос на продукцию, коррекция цены и определение количества для продажи.

Прибыль фирмы - главная цель работы. Для этого фирмы стремятся снизить затраты на производство, т.к. прибыль - разница между валовым доходом (выручкой), получаемым фирмой, и ее издержками, т.е. всеми затратами, которые несет фирма в ходе производства и реализации продукта.

Рентабельность – (пер. с нем. «доходный, полезный») показатель эффективности производства, характеризующий уровень отдачи от затрат факторов производства. Рассчитывается как отношение прибыли к затратам.

                                 Прибыль

Рентабельность =   Затраты

 

2. Издержки производства - это затраты произво­дителя (владельца фирмы) на приобретение и исполь­зование факторов производства.
Издержки - это затраты фирмы на производство и реализацию продукции.

Виды издержек:

1) Внутренние (или неявные) – это альтернативная стоимость используемых ресурсов, являющихся собственностью организации. Они равны денежным выплатам, которые могли бы быть получены за самостоятельно используемый ресурс, если бы его собственник вложил его в чужое дело.

Эти издержки не входят в платежи организации другим организациям или частным лицам. Например, собственник земли не платит ренту, но, используя землю, сам отказывается от возможного дохода при сдаче ее в аренду или трудится сам, а мог бы другой фирме продать свой трудовой ресурс.

 

2) Внешние (явные, бухгалтерские) издержки - это денежные расходы на оплату используемых ресурсов, в которые входят оплата за сырье, материалы, оборудование, амортизация, аренда, оплата предпринимательских способностей, оплата организации производства и сбыта.
выплаты поставщикам тру­довых ресурсов и т.д. Явные издержки - это затраты в форме денежных платежей внешним (по отношению к организации) поставщикам факторов производства (заработная плата рабочих организации, оплата юридических и консультационных услуг, выплаты банкам, транспортные расходы и т.д.).

 

3) Постоянные - та часть общих издержек, которая не зависит на данный момент времени от объема выпускаемой продукции (их величина существенно не меняется в зависимости от изменения объемов производства, эти затраты осуществляются даже в том случае, если фирма вынужденно простаивает), например, капиталовложения в реальный капитал, основные средства, аренда за помещение, подготовка и переподготовка кадров, оклады административно-управленческого аппарата, оклады сохраняемого количества рабочего персонала, обязательства по облигационным займам, амортизация зданий и оборудования, страховые взносы, коммунальные услуги, расходы на содержание здания, затраты на подготовку и переподготовку кадров;

4) Переменные - та часть общих издержек, величина которых на данный период времени находится в прямой зависимости от объема производства и реализации продукции (увеличиваются или уменьшаются с производством): затраты на рабочую силу, сырье, топливо, материалы, транспортные услуги.

 

             Постоянные издержки - это издержки, размеры которых не зависят от                      объема производимой продукции. К таким издержкам относят:

             - амортизацию; 

             - оплату за освещение; 

             - оплату за компьютерное сопровождение; 

             - выплату заработной платы администрации; 

             - плату за рекламу;

             - плату за повышение квалификации, обучение сотрудников.

              Переменные издержки - это издержки, размеры которых зависят от                     объема производимой продукции. К таким издержкам относят:

             - покупку сырья, материалов, топлива;

             - выплату зарплаты персоналу.

В случае если производство прекратится, переменные издержки сократятся почти до нуля, а постоянные останутся на том же уровне.
Особенность издержек производства заключается в том, что в долгосрочном периоде все они являются переменными. С течением времени структура производства потребует изменения, изменятся источники экономических ресурсов, что неизбежно повлечет за собой изменения в структуре издержек организации.
Общие или валовые издержки - это сумма постоянных и переменных издержек.

Средние издержки-затраты фирмы на производства единицы выпускаемой продукции. Они рассчитываются путем деления валовых издержек на объем выпуска.

Предельные издержки – приходящие на выпуск каждой дополнительно произведённой единицы продукции.

Существуют два подхода к оценке издержек. 
С точки зрения бухгалтерского подхода учитываются только явные издержки. 
С точки зрения экономического подхода учитываются явные и неявные издержки.
Экономическая прибыль - это разница между сово­купной выручкой фирмы и экономическими издержками - позволяет оценить возмож­ность существования предприятия (покрывает ли выруч­ка не только внешние, бухгалтерские, но также внутрен­ние издержки). Превышение денежных поступлений над суммой экономических издержек означает, что пред­приятие имеет чистую прибыль, его существование оп­равдано, оно может успешно развиваться.

Бухгалтерская прибыль - это разница между со­вокупной выручкой и бухгалтерскими издержками. Бухгалтерская прибыль больше экономической.

Экономическая прибыль ориентирует предпринима­теля не просто на получение дохода, но на сравнение это­го дохода с тем, который мог бы быть получен в результа­те альтернативного применения имеющихся ресурсов. Например, предприниматель, организовав производст­во, получил бухгалтерскую прибыль 30 000 руб. А если бы он положил деньги в банк, то получил бы 40 000 руб. в виде процента. Отсюда, если бухгалтерская прибыль оказывается меньше, чем экономическая прибыль, учитывающая альтернативные издержки, то применение ре­сурса следует считать, с точки зрения предпринимателя, неэффективным.

Тема 4.5 Институт предпринимательства

 Институт предпринимательства стр. 175-186, 187-194

Наши дома всё больше, а семьи всё меньше.
У нас больше удобств, но меньше времени.
Больше ученых степеней, но меньше здравого смысла.
Больше знаний, но меньше способности к трезвому суждению.
Больше специалистов, но еще больше проблем.
Больше лекарств, но меньше здоровья.
Мы проделали долгий путь до луны и обратно, но нам сложно перейти улицу, чтоб встретиться с новым соседом.
Мы создали множество компьютеров для хранения и копирования огромных объёмов информации, но стали меньше общаться друг с другом.
Мы выиграли в количестве, но проиграли в качестве.
Это время быстрого питания, но медленного усвоения.
Людей высокого роста, но низкой нравственности.
Высоких доходов, но мелочных отношений.
Это время, когда так много за окном, но ничего в комнате!

Боб Мурхед

1.        Предпринимательство и его виды

2.        Организационно-правовые формы предпринимательства

3.        Предпринимательские риски.

4.        Малый и средний бизнес стр.187-194.

 

1. Предпринимательство - особое внутреннее свойство, связанное с умением рисковать, брать на себя ответственность и рационально, прибыльно хозяйствовать на основе постоянного поиска новых идей. Тем самым, соединяет и комбинирует факторы производства, инициирует развитие производства, применяет инновации, создают рабочие места.

 

Развитие института предпринимательства привело к формированию различных видов предпринимательства, выделяемых по объектам деятельности, которыми занимаются предприниматели:

Производственное -производственные предприятия, предоставляющие товары, услуги, информацию. (производство товаров, строительных работ, транспортировка грузов и пассажиров, услуги связи, коммунальные и бытовые услуги, производство информации, обучение, выпуск печатной продукции и др. Это один из самых сложных видов деятельности, направленный на создание вещей, ценностей, благ, любого полезного продукта, необходимого потребителям и способного быть проданным по определенной цене или обмененным на другой товар.)

Коммерческое – товарно-денежные отношения, предоставляющие торгово-обменные операции. (товарные биржи и торговые предприятия. Коммерческая деятельность обеспечивает предпринимателю достаточно высокую прибыль. Если производственная деятельность обеспечивает, как правило, 10-12% рентабельности предприятия, фирмы, то коммерческая - 20-30%, а нередко и выше.)

Финансовое – объекты купли-продажи – деньги, ценные бумаги. (банковское, страховое дело и др. Финансовая сделка предполагает не такую высокую норму рентабельности, как предыдущие виды предпринимательской деятельности: эта величина может составить 5-10%)

Консультационное – проведение консультаций по разным вопросам деятельности предприятий.

Франчайзинг-передача прав использовать свою торговую марку(бренд) в виде франшизы- торговый знак, маркетинговые материалы, программное обеспечение, фирменная упаковка и т.д.

 

3. Предпринимательские риски-возможные угрозы для бизнеса в будущем или негативные последствия, в виде недополучения прибыли или непредвиденных убытков.

Риски можно разделить на три вида:

1.     Допустимые – незначительные риски, где убытки меньше прогнозируемой прибыли.

2.     Критические риски- опасность расходов, которые могут превысить ожидаемую прибыль.

3.     Катастрофические-которые могут привести к неплатежеспособности компании.  

 

 

Лекция по теме: 4.4 Рынки и ресурсы

  Рынок и ресурсы - стр. 88

Рынки не стабильны. Инвестируйте в себя.

                                                                                                                                 Игорь. Манн, 1956

1.       Рынок земли.

2.       Рынок капитала: акции и облигации.

3.       Рынок труда. Безработица. Профсоюзы.

4.       Рынок информации.

5.       Предпринимательские способности как ресурс.

 

 1. Рынок земли позволяет продавать, покупать или арендовать земельные участки. Земля представляет собой леса, пашни, земельные участки, водные ресурсы, месторождения ископаемых. Эти ресурсы ограничены и неподвижны.

  Земля – обобщённое название отдельной группы природных ресурсов.

Особенности земли:

Количество земли - фиксированная величина.

Недвижимый характер. Владелец земельного участка не может перебросить его, например, ближе к инфраструктурным объектам, чтобы получить больший доход.

Абсолютная неэластичность предложения, то есть спрос растет, а предложение остаётся неизменным. Ограниченность. (земля ограничена географически, поэтому какая-либо попытка создания новой земли может повлечь за собой только экологические проблемы. В связи с этим, предложение земли ограничено.)

Следует отметить, что земля по своему происхождению является природным фактором, а не продуктом человеческого труда. Подобной ограниченности не наблюдается при формировании предложения труда или предложения капитала, так как два последних фактора производства являются свободно воспроизводимыми, и могут быть увеличены в ответ на растущий спрос.

На рынке земли всегда фигурируют собственники земли, которые определяют предложение, и арендаторы (покупатели) которые определяют спрос. Равновесие на рынке всегда устанавливается через колебания спроса и предложения.

При сдаче земли в аренду собственник получает ренту.

Земельная рента – это доход, присваиваемый собственником земли в натуральной или денежной форме, то есть экономическая форма, в которой реализуется (осуществляется) земельная собственность. В этом, последнем смысле содержание ренты близко к арендной плате, которая помимо собственно земельной ренты включает процент на вложенный в землю капитал и его износ.

Абсолютная рента – получают собственники, независимо от качества земли.

Дифференцированная возникает в результате использования земли различного качества и расположения. Она может быть получена, когда земля различается по уровню плодородия почвы, доступности к воде и другим природным ресурсам, а также по расположению относительно рынков сбыта и транспортных магистралей.

Следовательно, при эксплуатации лучших земель производители несут меньшие издержки, и в результате после реализации продукции имеют некий излишек, называемый дифференциальным доходом. Этот доход при передаче собственнику земли принимает форму дифференциальной ренты.

 

2. Рынок капитала характеризует систему финансовых отношений, которая связывает инвесторов-владельцев свободных средств и организации, которые в них нуждаются. На рынке капитала организации используют различные инструменты для привлечения дополнительных средств, среди которых наиболее распространенными являются акции и облигации.

А́кция - эмиссионная ценная бумага, доля владения компанией, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов.

Дивиденды - часть чистой прибыли компании, выплачиваемая акционерам пропорционально имеющимся у них акциям. Формы выплат: денежные средства, имущество, акции.

Облигация- долговая ценная бумага, к-я представляет собой обязательство организации выплатить инвестору фиксированный процентный доход (купон) и вернуть номинальную стоимость в определенный срок.

Рынок капитала бывает 2-х видов: первичный и вторичный.

Первичный рынок ценных бумаг – это продажа ценных бумаг их первым владельцам. Важнейшей чертой рынка является раскрытие информации эмитентом о себе и о выпускаемых ценных бумагах. Имея всю необходимую информацию, инвестор может принять взвешенное решение о покупке предлагаемых ценных бумаг.

Вторичный рынок– это перепродажа ценных бумаг, их обращение после первичного размещения. Важнейшей чертой рынка является его ликвидность ценной бумаги  (способность ценной бумаги быстро и без существенных потерь продаваться на рынке при незначительных колебаниях курсовой стоимости и низких издержках на реализацию).

Спрос на капитал – это спрос фирм на физический капитал (на рынке факторов) и денежный капитал, обслуживающий среднесрочные и долгосрочные операции банков (на рынке ссудных капиталов).

Предложение капитала  представляет собой сбережения домашних хозяйств, предоставленные в пользование бизнесу в форме ссуды.

Процент – это цена капитала, а именно та часть дохода, которую получает владелец капитала в течение года. Если она выражается в процентах, то такой доход называется процентной ставкой. Различают номинальную и реальную ставки ссудного процента. Номинальная ставка показывает, на сколько денежная сумма, которую заемщик возвращает кредитору, превышает величину полученного кредита. Реальная ставка – это ставка процента, скорректированная на инфляцию. C позиций теории спроса и предложения величина процента определяется как своеобразная равновесная цена. С ростом спроса на капитал и уменьшением предложения капитала уровень процента растет.

 

3. Рынок труда – совокупность экономических отношений по поводу купли продажи рабочей силы. Основными участниками являются – наемные рабочие и работодатели. Продается и покупается на рынке труда – раб сила. Рабочая сила - эко­но­ми­чес­ки ак­тив­ное на­се­ле­ние. Часть населения, обладающая достаточным физическим развитием и достаточными интеллектуальными (умственными) способностями, которые необходимы для осуществления той или иной трудовой деятельности.

Как работает рынок, как формируются его основные механизмы: спрос, предложение и равновесная (рыночная) цена?

D – кривая спроса, S- кривая предложения, точка А- равновесная цена

Основным рычагом регулирования служит цена - рабочей силы (з/п). Именно с помощью заработной платы регулируется спрос и предложение. Если на рынке труда существует равновесие, то безработица невозможна.

 

Низкая оплата труда	Высокая оплата труда
Спрос выше предложения	Предложение выше спроса
Дефицит работников	Безработица

 

Общий уровень занятости - это процент занятого населения по отношению к общей численности трудоспособного населения. По критериям Росстата население делится на трудоспособных и нетрудоспособных граждан:

3. Заработная плата - это доход в денежной форме, получаемый наемным работником за предоставление определенной трудовой услуги. С величиной заработной платы тесно связан уровень жизни населения. Она подразделяется на номинальную и реальную.

Заработная плата
Номинальная	Реальная
Это вознаграждение за труд, назначается работнику в виде определенной суммы	Это сумма жизненных благ, которую можно приобрести за номинальную плату при данном уровне цен на товары и услуги
З/п в наличных или полученных деньгах	З/п в приобретенных товарах

 Отличие: Номинальная – это заработанная сумма без учета инфляции и налогов, размер не отражает реальной экономической ситуации.

Реальная - жестко привязана к существующим ценам потребительских товаров и услуг. Различия их показывают величины инфляции.

 Зарплата может быть повременной, сдельной и смешанной.

Повременная зарплата - деньги платятся за отработанное время. Например, за час, за рабочий день, неделю или месяц.

Сдельная зарплата - деньги платятся за количество и качество изготовленных изделий. Сдельная оплата труда зависит от объемов производимой продукции и потому относится к переменным издержкам. Например, рабочий может получать деньги за каждый собранный телевизор, а парикмахер - за каждую выполненную стрижку.

Смешанные формы. Например, у работника может быть фиксированная часть зарплаты и часть, которую он получает в зависимости от полученной предприятием прибыли. 

Формы оплаты труда
Повременная	Сдельная
Зависит от количества отработанного времени с учетом квалификации и условий труда	Зависит от количества произведенной продукции
Почасовая ставка (час, день), отработанные часы (оклад)	Количества продукции, поштучная расценка

 Особенности рынка труда:

1) Длительность взаимоотношений продавца и покупателя. Если на рынке большинства потребительских товаров (исключение составляют изделия, продающиеся в кредит, и товары, имеющие гарантийное обслуживание) контакт продавца и покупателя мимолетен и заканчивается передачей прав собственности на объект торговли, то на рынке труда взаимоотношения продавца и покупателя длятся такое количество времени, на которое заключается договор найма работника. Длительность контактов продавца и покупателя является необходимым условием постоянного возобновления операций купли-продажи услуг труда.

 2) Сильное влияние оказывают и неценовые факторы: сложность и престижность работы, условия труда, его безопасность для здоровья, гарантии занятости и профессионального роста, моральный климат в коллективе и др.

3) Значительное воздействие различных институциональных структур: профессиональных союзов, трудового законодательства, государственной политики занятости, союзов предпринимателей и др. Это связано, прежде всего, с тем, что продавцы услуг труда – наемные работники – составляют подавляющую часть населения, а работа по найму является источником их благосостояния, определенный уровень которого является условием социальной стабильности в обществе.

4) Существует предел падения цены – благодаря МРОТ (минимальный размер оплаты труда), который определяется как прожиточный минимум, основанный на законодательном уровне и обязательность для работодателей. 

 Конституция РФ п.5, ст.75 гласит государством гарантируется МРОТ не менее прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ.

См. учебник таблица 9.1 на стр. 103. (Прож. минимум -13919 по регионам, МРОТ -16242, на 2024г- будет составлять 19242)

Государственное регулирование занятости населения: активная (проф. подготовка и переподготовка кадров),  и пассивная (материальная поддержка безработных) политика государства.